Bezahlen im Internet und im Einzelhandel: Die gängigsten Zahlungsarten im Überblick

Auch wenn im stationären Einzelhandel an der Kasse immer öfter die Karte gezückt wird, ist Bargeld als Zahlungsart in Deutschland unverändert beliebt. Pläne zur Abschaffung stoßen immer auf große Widerstände.In Schweden dagegen kommt inzwischen ein Mensch durchschnittlich weniger als einmal pro Woche mit Bargeld in Berührung. Viele Läden akzeptieren nicht einmal mehr Barzahlung.

Die Girocard ist eine sichere, moderne und die mit Abstand meistgenutzte Zahlungsmethode im stationären Handel. Damit ein Kunde in einem Laden mit Girokarte bezahlen kann, muss der Händler über ein entsprechendes Kartenlesegerät verfügen. Heute funktioniert die Kartenzahlung üblicherweise kontaktlos: Statt die Karte einzustecken, wird sie nur kurz an das Lesegerät gehalten. Dieses kontaktlose Bezahlen wird inzwischen von nahezu allen Giro- und Kreditkarten unterstützt.

• Beim Electronic-Cash-Verfahren der Deutschen Kreditwirtschaft wird ab einem bestimmten Betrag die Eingabe der PIN gefordert, beim Lastschriftverfahren des Handels eine Unterschrift. Beim Electronic-Cash-Verfahren erfolgt nach PIN-Eingabe ein Online-Check der Kontodeckung in Echtzeit.
• Beim Lastschriftverfahren erteilt der Kunde per Unterschrift die Einwilligung zur Abbuchung des Rechnungsbetrags von seinem Konto. Das Risiko des Händlers: Die Karte kann gestohlen worden sein oder das Konto weist keine ausreichende Deckung auf. Dann geht die Lastschrift von der Bank wieder zurück an den Händler.

Im stationären Einzelhandel in Deutschland wird die Kreditkarte längst nicht überall als Zahlungsart akzeptiert. Sie kommt vor allem bei größeren Ausgaben zum Einsatz. Grundsätzlich müssen Händler einen gewissen Anteil ihres Umsatzes an die Kreditkartenanbieter abgeben, um am Kreditkartensystem teilnehmen zu dürfen. Das macht die Bezahlung mit Kreditkarte im stationären Einzelhandel oft unbeliebt.

Für den Kunden fallen abhängig vom Vertrag monatliche oder jährliche Gebühren für die Nutzung einer Kreditkarte an. Es gibt verschiedene Kreditkarten-Modelle:

• Charge-Card: Die Charge-Card ist die klassische Kreditkarte. Durch sie erhält der Nutzer einen gewissen Kreditrahmen eingeräumt, über den er im Abrechnungsmonat frei verfügen kann. Am Ende des Monats wird die Kreditkarte abgerechnet und dem Kunden werden die ausstehenden Beträge berechnet. Zu Beginn des neuen Monats wird die Summe via Lastschrift vom hinterlegten Bankkonto abgebucht.
• Debitkarte: Wird mit einer Debit-Kreditkarte bezahlt, wird kein Kredit eingeräumt. Das Geld fließt in diesem Fall sofort vom hinterlegten Girokonto ab. Hierin ähnelt sie der Girokarte.
• Prepaid-Kreditkarte: Prepaid-Kreditkarten sind nur für den Betrag einsetzbar, der vorher auf ein spezielles Kreditkartenkonto eingezahlt wurde. Hier wird ebenfalls kein Kreditrahmen gewährt. Diese Karte ist nicht direkt mit einem Konto verbunden. Sie richtet sich insbesondere an Jugendliche beziehungsweise Menschen, die aufgrund einer schlechten Schufa-Bewertung keine normale Kreditkarte erhalten.
• Revolving Card: Revolving-Kreditkarten sind in Deutschland kaum verbreitet. Im Gegensatz zu einer Charge-Kreditkarte rechnet die Kreditkartengesellschaft bei einer Revolving-Kreditkarte nicht immer den kompletten Monatsbetrag ab, sondern einen vorher vereinbarten Prozentsatz.

Beim Mobile Payment nutzt der Käufer an der Kasse sein Smartphone zum schnellen und unkomplizierten Bezahlen. Dafür benötigt er ein besonderes Programm, meist eine App. In der App ist eine Bankkarte hinterlegt, auf die die App zugreifen und Geld abbuchen kann. 

Damit das Bezahlen mit dem Handy möglich ist, muss das Smartphone NFC-fähig sein und die NFC-Funktion eingeschaltet sein. Auch die Zahlung mittels QR-Code ist möglich. Mobil bezahlen funktioniert ebenfalls mit sogenannten Wearables, also zum Beispiel Smartwatches.

Die Kreditkarte gehört zu den gefragtesten Zahlungsarten beim Bezahlen im Internet: Schließlich ist sie schnell, international einsetzbar und in nahezu jedem Online-Shop akzeptiert. Bezahlt wird, indem der Käufer seine Kartendaten eingibt: Der Betrag wird anschließend über das Kreditkartenkonto abgerechnet.

Zu den gängigen Karten gehört auch die Prepaid-Kreditkarte VISA Electron, die speziell für sicheres bargeldloses Bezahlen entwickelt wurde. Für den Händler fallen bei der Kartenzahlung allerdings Gebühren an. Je nach Anbieter und Umsatz fallen sie unterschiedlich hoch aus.

Das international akzeptierte PayPal-Bezahlsystem ist wegen der einfachen Bedienung, der Sicherheit und der Schnelligkeit sehr beliebt. Du brauchst dafür nur ein kostenloses PayPal-Konto, das mit deiner E-Mail-Adresse verknüpft ist. Mit wenigen Klicks lässt sich das PayPal-Konto mit der Kreditkarte oder dem Girokonto verbinden. Zahlungen werden im Anschluss in Echtzeit ausgelöst.

Der größte Nachteil sind die vergleichsweise hohen Gebühren, die der Händler entrichten muss. Gelöst wird das Problem häufig, indem die zusätzlichen Kosten in die Produktpreise kalkuliert werden.

Bei der Vorkasse bzw. Überweisung begleicht der Käufer den Rechnungsbetrag vor Erhalt der Ware. Der Versand der Ware erfolgt nach Geldeingang. Manche Online-Shops verlangen noch immer – vor allem für Neukunden – die Vorkasse. Das bedeutet, dass zuerst das Geld überwiesen werden muss und der Shop erst danach die Ware losschickt. Kunden müssen dabei großes Vertrauen in den Shop legen, da sie den Betrag bereits überweisen, bevor sie die Ware erhalten.

Die Sofort-Überweisung funktioniert ähnlich wie klassisches Online-Banking und wickelt die Zahlung direkt während des Bestellvorgangs ab. Dabei loggen sich die Nutzer über den Bezahldienst mit den gewohnten Online-Banking-Daten ein. Die Zahlungsdaten sind bereits hinterlegt, sodass sie die Überweisung nur noch mit PIN und TAN freigeben müssen. 
Der Händler erhält sofort eine Bestätigung über den Zahlungseingang und kann die Ware umgehend versenden. Kunden profitieren von einer schnellen Abwicklung ohne zusätzliche Registrierung. Allerdings müssen sie dafür ihre Bankdaten beim Drittanbieter eingeben, was nicht jeder möchte.

Beim Kaufen auf Rechnung erhält der Käufer die Ware vor der Zahlung. Den Rechnungsbetrag überweist er erst, nachdem die Ware angekommen ist, sie seinen Vorstellungen entspricht und er sie behalten möchte.
Für den Kunden ist diese Zahlungsart besonders sicher, da er erst bezahlt, wenn sich die Ware bereits in seinem Besitz befindet. Das Zahlungsrisiko liegt zunächst beim Verkäufer.

Bei der Nachnahme bezahlt der Käufer die Ware erst bei der Übergabe, zum Beispiel direkt beim Zusteller. Der fällige Betrag wird dabei für gewöhnlich in bar oder per Kartenzahlung beglichen und vom Zusteller an den Händler weitergeleitet.

Diese Zahlungsart war früher deutlich verbreiteter, wird heute im Online-Handel aber nur noch selten angeboten. Ein wichtiger Grund dafür ist, dass für den Kunden zusätzliche Nachnahmegebühren anfallen. Außerdem ist die Abwicklung vergleichsweise umständlich.

Kryptowährungen lassen sich auch als Zahlungsmittel im Online-Handel einsetzen. In der Praxis ist diese Zahlungsart jedoch bislang wenig verbreitet und wird teilweise kritisch gesehen.

Bezahlt wird zum Beispiel mit Bitcoin direkt aus einer digitalen Wallet heraus. Je nach Kryptowährung kann die Transaktion innerhalb weniger Sekunden oder erst nach einigen Minuten abgeschlossen sein.

Klarna ist einer der bekanntesten Bezahldienste für den Rechnungskauf im Internet. Käufer erhalten die Ware zuerst und bezahlen später: per Klarna auf Rechnung innerhalb einer festen Frist oder in mehreren Raten. Gerade die Ratenzahlung macht Klarna für größere Anschaffungen attraktiv, ähnlich wie die PayPal-Ratenzahlung.

Zum Begleichen kann der Kunde zwischen Lastschrift, Überweisung oder Kreditkarte wählen – inzwischen bietet Klarna sogar eine eigene Kreditkarte an. Für dich als Händler bedeutet das höhere Abschlussquoten, aber auch Gebühren für die Risikoübernahme.

Die Paysafecard ist ein Prepaid-Zahlungsmittel: Der Kunde kauft im Handel oder online einen Guthaben-Code und bezahlt damit, ohne Bankdaten oder Kreditkarte anzugeben. Das macht sie besonders für alle interessant, die anonym und ohne Bonitätsprüfung bezahlen möchten.

Eine Bezahlung per Paysafecard auf Rechnung ist allerdings systembedingt nicht möglich. Da das Guthaben im Voraus aufgeladen wird, entfällt das typische Ausfallrisiko des Rechnungskaufs von vornherein.

Beim SEPA-Lastschriftverfahren stimmt der Käufer zu, dass der Rechnungsbetrag direkt von seinem Bankkonto eingezogen wird. Dafür erteilt er dem Händler ein entsprechendes Mandat und hinterlegt einmalig seine Bankdaten.

Im Gegensatz zu anderen Zahlungsarten findet keine vorherige Prüfung der Kontodeckung statt. Ist das Konto nicht ausreichend gedeckt, kann das Kreditinstitut die Abbuchung nachträglich ablehnen und die Lastschrift zurückgeben. Für den Kunden ist die Zahlung dadurch besonders bequem, für den Händler allerdings mit einem gewissen Risiko an Rücklastschriften verbunden.

Bei Zahlungsarten wie Amazon Pay oder Google Pay bezahlt der Käufer über ein bereits bestehendes Kunden- oder Wallet-Konto. Die Zahlungs- und Lieferdaten müssen dadurch nicht jedes Mal neu eingegeben werden. Stattdessen wird der Kauf über den jeweiligen Anbieter abgewickelt.

Das beschleunigt den Bestellvorgang spürbar und senkt die Zahl der Kaufabbrüche, da die wenigen Klicks beim Bezahlen im Internet einen großen Unterschied machen. Voraussetzung ist allerdings, dass der Kunde bereits ein Konto beim jeweiligen Anbieter besitzt.